Выберите Ваш город: Россия
Результаты поиска: +
Кредитные картыПросрочка платежа – страшно ли это?
Оценка качества обслуживания банков +

Пожалуйста, укажите Ваш E-Mail, чтобы мы могли оценить качество обслуживания банка в котором вы оставили заявку!

Также мы будет присылать вам выгодные кредитные предложения.

Просрочка платежа – страшно ли это?

Добрый день, уважаемые пользователи сайта kreditka-online.ru!

В одной из предыдущих статей мы с вами говорили о том, над чем нужно подумать, перед тем, как взять кредит. Теперь постараемся обобщить информацию на тему «просрочка платежа».

Итак, кредит уже взят, радость от долгожданной покупки несколько улеглась, случилось непредвиденное: вы задержали оплату очередного транша.

гиря_кредит

Начнем с последствий для вас, заемщиков

По Закону о кредитных историях факт неуплаты ежемесячного платежа передается в Бюро кредитных историй. Попадание в этот список безусловно отрицательно скажется на желании банка работать именно с Вами в будущем. В этом случае приходится либо думать о микрозаймах либо о том, как исправить кредитную историю .

Самое важное для вас то, что банки будут вводить индивидуальные санкции. При просрочке до 3-5 дней банк автоматически устанавливает повышенную процентную ставку и пеню за фактическое количество дней просрочки. После этого, с момента первого доначисления банком собственных резервов в ЦБ РФ, банки начинают принимать следующие меры: звонок из службы безопасности (на 5-7 день); официальное уведомление о просрочке, как правило, заказным письмом по почте (через 10 дней); а если связаться с заемщиком не удалось, или последний злостно уклоняется от общения со специалистами банка, то  затем обычно через 2-3 недели банки уже обращаются к коллекторам. Потом следует подготовка документов в суд на что требуется время около месяца со дня просрочки). При этом, просрочка в два дня не попадет в кредитную историю, только штраф, а иногда в некоторых банках предусмотрены дополнительные штрафные санкции для тех клиентов, кто регулярно на несколько дней затягивает платеж на пару дней.

Справедливости ради должен сказать, что банки вынуждены штрафовать недобросовестного заемщика. ЦБ РФ установил единое правило создания банками резервов на потери по ссудам в зависимости от срока просрочки по 5 категориям заемщиков. Поэтому мнение, что банкам выгодно, если должник вовремя не платит, совершенно не верно. Резервы эти создаются за счет собственных средств банков.

Именно поэтому банки будут делать все возможное, чтобы решить вопрос в досудебном порядке. Передача материалов дела в суд не выгодна банкам, т.к. случается, что по решению суда заемщик освобождается от части или всех пени и штрафов. Именно поэтому банки сначала пытаются самостоятельно либо через коллектора получить с заемщика все, что им причитается до суда.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указывает исчерпывающий перечень мер, которые могут быть применены в отношении заемщиков кредитными учреждениями и коллекторами.

Гражданский кодекс РФ и Закон N 353-ФЗ приняты достаточно давно, текст кредитного договора по поводу возможных санкций ему в большинстве случаев соответствует. Поэтому еще раз подчеркиваю, что при подписании договора получите представление о возможных действиях банков, внимательно читая договор:

Штрафные санкции бывают следующие:

  • — фиксированный штраф в абсолютных единицах (фиксированное количество рублей);
  • — наиболее распространенный вид санкций- пеня в виде ежедневного % за каждый день просрочки платежа;
  • — штраф в абсолютных единицах нарастающим итогом;
  • — фиксированный процент неустойки на остаток кредита, который также может начисляться единым платежом или за каждый день просрочки.

Большинство банков комбинируют эти варианты санкций в соответствии со своими кредитными регламентами, например, ежедневно начисляют пеню и фиксированную сумму за каждый месяц невозврата кредита.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в пункте 21 статьи 5 устанавливает максимальный размер пени, которую могут применять банки. Если годовая процентная ставка по-прежнему начисляется на просроченную задолженность, то пеня не может быть больше 20% годовых. Если % не начисляетсяна образовавшуюся задолженность, то пеня не может быть более 0,1% в день от суммы просрочки.

Онлайн заявка на кредит наличными:

Подробные условия Оформить заявку
  • Карта от Сити банка

    Сумма кредита: до 300 000 р. 0% на кредит: до 50 дней Процентная ставка: от 22% до 39.9% в год Срок кредита: от 1 до 36 годовых
    • Без поручителей
    • Возраст: от 22 до 60 лет
    • Нужен доход от 30 000 руб.
  • Карта Тинькофф Платинум

    Сумма кредита: до 300 000 р. 0% на кредит: до 55 дней Процентная ставка: от 24.9%
    • Без справок о доходах
    • Нужен только паспорт
    • Возраст: от 18 до 70 лет
    • Бесплатная доставка на дом
  • Кредитная карта «Низкий процент» от Банка Москвы

    Сумма кредита: от 10 000 до 350 000 р. Процентная ставка: от 24.9% годовых
    • • Льготный период кредитования и на снятие наличных до 50 дней.
    • • CashBack до 3% за участие в программе «Мой бонус».
  • Кредитная карта от банка Ренессанс Кредит

    Сумма кредита: от 10 000 до 150 000 р. 0% на кредит: до 55 дней Процентная ставка: от 36.9%
    • Без справок о доходах
    • Без поручителей
    • Возраст клиента: от 24 до 70 лет

Статья 14 этого же закона гласит, что банк имеет право требовать от заемщика досрочного полного закрытия задолженности, если за последние 180 дней заемщик делал просрочки в течении 60-ти дней. Если же речь о кредитах, которые оформлялись на срок менее 60-ти дней, то аналогичное требование банк может выдвинуть при просрочке в 10 дней.

По просрочкам платежей по кредитным картам будет применяться аналогичная схема начисление штрафов и пени. На карте будет просто увеличиваться отрицательный остаток. Действия банковских служб и подразделений, отвечающих за работу с недобросовестными заемщиками будет аналогичен.

условия кредита

Типовые действия банков по отношению к заемщика, просрочившему платеж по кредиту.

Каждый банк действует по своим внутренним регламентам, различающимся в несущественных для нас мелочах. Алгоритм, в принципе, един:

Сначала банк мирным путем будет уговаривать и убеждать заемщика неукоснительно соблюдать положения кредитного договора. Выше мы уже вкратце рассмотрели, что операционисты или кредитный отдел будут звонить заемщику почти тот час же и интересоваться причинами просрочки. Обычно в таких случаях спрашивают о сроках планируемого погашения просрочки. Если в указанный срок заемщик долг не гасит, тогда опять звонки – и не только заемщику но и контактным лицам, работодателю, поручителям по кредиту.

Если с первого же звонка становится понятно, что заемщик никак не сможет более придерживаться утвержденного ранее графика платежей, то ему могут предложить следующую альтернативу:

  • кредитные каникулы. Это официально зафиксированное предоставление отсрочки по платежам а также отмену штрафных санкций и пени. Отсрочка может быть предоставлена от полной либо частичной уплаты так называемого «тела» кредита, но и в этом случае процент за пользование кредитом все равно нужно будет платить регулярно;
  • реструктуризация кредита. Это фактически новый кредитный договор, где банк изменяет кредитные условия, обычно увеличивая срок гашения кредита, с целью облегчения жизни заемщику. Надо отметить, что банки довольно неохотно идут на это, т.к. реструктуризация задолженности приравнивается Центробанком к просрочке, и ведет опять же к доначислению банками резервов.

Многие банки не считают для себя оптимальным самостоятельно заниматься взысканием задолженности, поэтому если есть проблема коммуникации между заемщиком и банком, последние, как обычно указывается в кредитном договоре, продают долг коллекторам. Эти ребята обычно принимают куда более энергичные меры по взысканию просроченной задолженности, начиная от бесконечных звонков как самому заемщику, так и тем, с кем он так или иначе связан, так и до прихода к нему домой или на работу. Но в соответствии с конституционным правом на неприкосновенность собственного жилища, вы имеете право не открывать им дверь. При этом коллекторы не имеют права предпринимать никаких юридических действий.

Если у коллекторов не получается договориться с должником, то в этом случае банк готовит и подает необходимые документы по просроченному кредиту в суд. Кстати, срок исковой давности проходит только если заемщику удастся документально доказать в суде, что банк сам никак не выходил на связь и не пытался найти общий язык с заемщиком.

По получении решения суда взысканием задолженности занимаются судебные приставы-исполнители.

Еще в прошлой статье мы говорили о том, что жизнь периодически подкидывает нам не всегда приятные или неожиданные сюрпризы. К таким событиям мы с полным правом относим форс-мажорные обстоятельства: неожиданные сокращение на работе, задержка в выплате зарплаты, временная или постоянная потеря трудоспособности, рождение детей, пожар или иное стихийное бедствие. Подготовьте документ – справку, свидетельство, выписку и в отделе по работе с просроченной задолженностью Вам есть с чего начать разговор об изменении условий  погашения как самого кредита, так и штрафов, пеней, неустоек, установления кредитных каникул.

Банк не заинтересован в том, чтобы вас разорить- ведь в этом случае ему придется доначислить собственные резервы вплоть до 100% от суммы безнадежного долга. Основное стремление банка – вернуть любой, а особенно ставший проблемным долг. Забрать у вас квартиру, и то если это не единственное ваше жилье – но это непрофильный банковский актив и издержки, которые банк хотел бы избежать. Поэтому, за редким исключением, в поиске обоюдоприемлемого решения должны быть заинтересованы обе стороны.

Итак, что делать?

Мы не претендуем на 100% охват и обобщение всей возможной информации, однако считаем, что если вы допустили или понимаете, что допустите просрочку платежа по своему кредиту (кредитам), необходимо сделать следующее:

  1. Не откладывайте проблему на завтра. Чем быстрее Вы начнете предпринимать действия по урегулированию даже самой безнадежной задолженности, тем лучше. И дешевле. Не думайте, что банки, микрофинансовые организации или коллекторы Вас потеряли. Нет, рано или поздно настанет и Ваша очередь. Никто не забыт!

Рассказы о «закошмаривании» имеют определенную почву. Излишний напор со стороны кредитора недопустим. Но с пустыми руками вам себя не защитить, поэтому необходимо записать на телефон разговоры с представителем банка, и, так как IP-телефония позволяет произвольно менять входящие номера, взять у своего сотового оператора распечатку своих звонков. И, только имея на руках подтверждения своих слов, можно попробовать написать жалобу в отдел по защите прав потребителей на превышение полномочий банком или коллектором.

Кстати, в банках работают люди, и они по-разному к вам отнесутся, в зависимости от вашего желания все-таки решить проблему.

  1. Погасите те кредиты, которые вы можете погасить. Как правило, это займы до зарплаты в МФО (микрофинансовых организациях) или долги по кредитным картам. По ним и ставка повыше, и, как следствие, штрафы побольше. Кстати, эти то кредиты банк чаще всего и продает коллекторам. А коллекторы очень выматывают нервы…
  2. Попросите реструктурировать кредиты. Обязательно напишите во все банки-кредиторы заявления о реструктуризации долга. Да, могут и отказать, но по крайней мере у Вас будет письменное доказательство того, что Вы прилагаете все усилия, чтобы исправить ситуацию. Общайтесь со специалистами по проблемной задолженности - это ваше право. Они могут реально подсказать что лучше всего сделать в Вашем случае. В этом случае должен начаться СОВМЕСТНЫЙ поиск решений. При просрочке по общему правилу не стоит брать новые кредиты, чтобы закрыть старые – очень большая часть нового займа уйдет на уплату штрафов и пени, а ведь их можно попытаться сократить на вполне законных основаниях.
  3. Получите требование банка о досрочном погашении кредита. Из этого документа станет понятно, какие штрафы и пени вам насчитали, и сколько времени до подачи в суд у вас есть. И вообще, для любого ссуда чем больше бумаг, особенно с Вашей стороны, тем лучше.
  4. Регулярно узнавайте в банках текущее положение дел. Держите нити от Вашего дела в руках: если сотрудники банка прекратили свои звонки, вероятнее всего, банк исчерпал собственные возможности по нахождению с Вами общего языка и уже подал или в ближайшее время подаст на Вас в суд. В этом случае необходимо постараться узнать в банке, когда и в какой суд были поданы соответствующие иски. Далее Вы идете в суд и узнаете, какие действия уже приняты судьей в отношении Вас. Это даст Вам возможность предоставить свою точку зрения и доказательства того, что это произошло не по Вашей вине, и что Вы готовы далее работать над погашением Вашей задолженности. Получите исковые заявления по всем своим кредитам
  5. Если Вы утверждаете, что у Вас на руках нет соответствующих документов из суда или от Банка, а сами поленились и не ходили в суд, но к Вам уже постучали судебные приставы, значит, увы, все уже решилось без Вашего участия. Берете у приставакопию постановления о возбуждении исполнительного производства и с ней надо сразу в суд - попытаться отменить судебный приказ. Если в отношении Вас было вынесено заочное решение — его тоже можно попытаться отменить. В любом случае посещения суда Вам не избежать, поэтому лучше это сделать заранее.
  6. Постарайтесь максимально облегчить себе погашение кредитов. На стадии суда с банком или МФО, попытайтесь легально уменьшить на величину штрафов и пени и зафиксировать это документально размер своего долга. Например, если в договоре есть пункт о взимании банком или МФО комиссии за ведение и открытие ссудного счёта, то эта сумма будет признана судом противозаконной. И вы должны добиться, чтобы все платежи по этому пункту договора были перенесены на покрытие основного долга (ссылайтесь на постановление №7171-09 Президиума Высшего Арбитражного суда от 02.03.2010 г.). Или статья №333 Гражданского кодекса РФ гласит, что сам кредит и неустойка по нему должны быть соразмерны, и в подобных случаях суд может в разы уменьшить неустойку до логичного уровня. Предположим, при сумме кредита в 1 000 рублей не может быть выставлена неустойка в 50 тысяч. При определенных обстоятельствах суд может уменьшить Вашу задолженность и вовсе до суммы основного долга и нормальных по нему процентов. Имейте в виду, что после фиксации судом окончательной суммы Вашего долга, банк больше не будет начислять проценты! Кроме того, заплатив хотя бы часть долга Вам намного легче будет добиться рассрочки платежа.
  7. Зачем нужны судебные приставы?. Судебные приставы занимаются выполнением законных решений суда, том числе путем наложения взыскания на движимое и недвижимое имущество должника или лиц, выступивших поручителями по Вашему кредиту. У приставов тоже можно просить отсрочку.

кот базилио

В утешение вам могу сказать, что даже если Вы просрочили платежи по нескольким кредитам, то Вас за это на основании действующего законодательства не посадят в тюрьму и не продадут в рабство. Если у Вас в квартире или доме прописаны несовершеннолетние дети, или эта квартира является единственным жилищем, то можно не опасаться, что Вас с несовершеннолетними детьми выкинут на улицу. Если нет- переведите все на ближайших родственников. Вот что с Вами могут сделать так это обратить взыскание на Ваше имущество, взыскивать до 50% от Вашей официальной зарплаты, запретить выезд за пределы РФ и больше ничего.

Однако, основной долг и все зафиксированные в документах штрафы и пеню все равно придется возвращать

Всем успехов и не попадать!